こんにちは。
カントリージェントルマン鴨志田です。
東京在住の頃、
ネットベンチャー行政書士として開業。
２００４年、東京井の頭から
軽井沢追分へ移住しました。
我が家の土地探し期間は、
２００２年１０月～２００３年８月。
おかげさまで、２００３年８月、夏、
５軒目の不動産会社を訪問してみて、
ここだ！
と感じる土地（追分物件（唄坂））と、
ようやく、出会うことができました（感謝）。
思えば、夫婦で土地を探しはじめて、
１０ヶ月程が経っていました。
おかげさまで、土地購入が決まり、
家づくりのスタートラインに立てたので、
住宅ローンにも着手していきますよ。
軽井沢への移住に興味があります。
移住に向け、夏、
5度目の軽井沢土地探しで
ようやく出会いがあったようだけど
住宅ローンって、どうやって組むの？
そんな疑問・質問、よくわかります。
この記事を読むと、
●追分物件（唄坂）の購入決定
●住宅ローンの進め方
がわかります。
そこで、まずは、結論から。
軽井沢移住への道 追分物件（唄坂）の購入決定
我が家の土地探し期間は、
２００２年１０月～２００３年８月。
２００３年６～７月、３度目の土地探しの際、
はじめて条件を充たし、ご縁を感じる土地と
出会い、いよいよ、土地購入か！？
と思いきや・・・交渉決裂。
７月２９日、４度目の土地探しに臨むも、
残念ながら、出会いもご縁もなし。
でも、この思い通りにいかなかった経験が、
さらなる出会いにつながったのかもしれません。
多くの物件と触れ、失敗経験もしたことで、
氣がつくと、軽井沢の土地を見る目が
肥えてきていたのだと思います。
そうでなければ、木や下草も生えていて、
接道から１メートル以上高く、
どこから入ったらいいのかさえわからなかった
この土地＜追分物件（唄坂）＞と、
出会えていなかったのかもしれません。
仮に出会えていても、購入決定！とは
いかなかったと思います。
というわけで、８月２１日、
不動産会社（大同興業）に、購入意思決定の
メールを差し上げたのでした。
減額交渉ありがとうございました。
上記を踏まえ、ご紹介物件（追分唄坂）について購入手続に移らせていただこうと考えております。今後ともよろしくお願い致します。
軽井沢移住への道 はじめての住宅ローン
おかげさまで、土地の購入が決まり、
設計・施工に向けても具体的に動いていた
２００３年９月。避けて通れない次の壁が
住宅ローンでした。ありがたいことに、
土地購入費用については、何とか
自己資金で対処できそうでしたが、
さすがに、住宅設計・施工に向けては、
一定程度、住宅ローンのお世話に
ならざるを得ませんでした。
そこで、金融機関にアタックする前に、
これまでに出会えたプロフェッショナルの
みなさんにアドバイスを求めることに
したのでした。
不動産会社Iさんのアドバイス
2003年9月15日（月）
おかげさまで９月中に土地の購入ができそうですので（9/26はお世話になります）、設計・施工に向けて具体的な行動をしている今日この頃なのですが、そこで避けて通れないのが住宅ローン。
土地購入費用は自己資金で対処できるので問題ないのですが、さすがに住宅設計・施工に向けては一定程度住宅ローンのお世話にならざるを得ません。
現在、公庫や銀行（八十二銀行）等を検討しております。もちろん研究し、自ら交渉・契約していくつもりでおりますが、その際、住宅ローンについて、Ｉ様にご相談させていただくことは可能でしょうか？
可能ならば、最近の軽井沢での住宅ローン状況、オススメの住宅ローン等のアドバイスをいただけると幸いです。
特に、過去のお客様の動向、八十二銀行住宅ローン情報（パンフレットは取得済み）、購入予定地（追分唄坂＊＊＊）の担保評価額等が気になります。
2003年9月16日（火）
住宅建築資金についてですが、鴨志田様の今の状況ですと、まず問題なく資金の借入れができると思います。まず土地購入が自己資金でやられたこと、又、住宅をすぐに建てていく計画であり、軽井沢に住んでいくことで、住宅ローン（八十二銀行）の条件が満たされています。
八十二銀行担当者（Ｆさん）に会ってまいりました。鴨志田様の場合は、土地購入がされていますので、土地の担保評価を気にしなくていいとのことです。
いろいろお手数をおかけして恐縮です。おかげさまで心配が少し解消されました。
26日の取引日の後、是非、八十二銀行融資の担当者にご相談に来てほしいとのことです。その時に、自営業者ですので、確定申告書 直近2年分をご持参いただけますと、2～3日で結果が出るそうです。私も八十二銀行の方にはよく話しておきますので、是非、銀行でご相談くださいま
せ。
そのつもりでおります。八十二銀行の住宅ローンは、HPや先日口座開設した際に入手したパンフで概略はわかっているつもりです。担当者様にもよろしくお伝え下さい。
細かい質問で恐縮ですが、資料として「納税証明書その２（直近2年分）・その３」は不要と考えてよろしいのでしょうか？そうであれば、税務署にわざわざ行く手間が省けて助かるのですが・・・。
ご存知の通り、昨今、民間の住宅ローン商品の多様化、金利の上昇等から、結局、どの住宅ローン商品を活用するのが得なのか、見えにくいのが実情です。そこで、Ｉ様がここ１年内に関られたケースでは、結局、どのような住宅ローンを活用されている方がいらっしゃるか、実例を複数ご紹介いただけると、目安として助かります。また、例えば、現時点で、公庫と八十二銀行の住宅ローンを比べると、双方のメリット・デメリットは何がありますでしょうか？オススメはどちらになりますか？
2003年9月17日（水）
最近の傾向は、民間（銀行）のローンを使う人が増えています。住宅金融公庫：金利が10年間固定2.70%（9/18～確定）但し、民間ローンも条件によりポイントがあり、金利にかなりの幅がありますので、民間（八十二）でご相談して、銀行ローンの方が安く借りられると思います。又、納税証明も必要です。八十二銀行には話してありますので、安心して相談できます。
情報をいただきありがとうございます。私共も、現時点の情報から、八十二銀行の住宅ローンを軸に考えています。何か情報がありましたら、またお願い致します。
設計士Iさんのアドバイス
2003年9月15日（月）
おかげさまで９月中に土地の購入ができそうですので、設計・施工に向けて具体的な行動を進めていくと同時に、避けて通れない住宅ローンにつても、研究を進めているところです。
もっとも、昨今の住宅ローン商品が多様化していること、担保となる不動産が軽井沢にあること等を踏まえ、頭を悩ませている今日この頃です。
現在、公庫や銀行（八十二銀行）等を検討しております。もちろん研究し、自ら交渉・契約していくつもりでおりますが、その際、住宅ローンについて、Ｉ様にご相談させていただくことは可能でしょうか？
2003年9月16日（火）
ご相談いただければ出来るだけお力に成りたいと思います。82銀行の住宅ローンについては、中島木材のＮさんが良くご存知なので、そちらでも相談にのっていただけると思います。
住宅ローンについてもご相談に乗っていただけるようで心強いです。
現状では、公庫等の公的ローン、八十二銀行を中心に検討してます。実は、9月末に八十二銀行中軽井沢支店にて、最終的な土地購入契約を締結する予定ですので、その際に、住宅ローンの相談もしてみようと思っております。
ご存知の通り、昨今、民間の住宅ローン商品の多様化、金利の上昇等から、結局、どの住宅ローン商品を活用するのが得なのか、見えにくいのが実情です。
そこで、Ｉ様がここ１年内に関られたケースでは、結局、どのような住宅ローンを活用されている方がいらっしゃるか、実例を複数ご紹介いただけると、目安として助かります。
また、例えば、現時点で、公庫と八十二銀行の住宅ローンを比べると、双方のメリット・デメリットは何がありますでしょうか？オススメはどちらになりますか？
2003年9月19日（金）
この１年の融資に関する実例としては、数年前から比べますと住宅金融公庫の利用者はだいぶ少なくなっております。
理由としては、金融機関の住宅ローンが変動金利ではあるが低利であること、住宅金融公庫は貸付条件がいろいろあるので自由度に制限があること、また、その審査にかかる手間と費用が必要となることなどです。
今月着工されたお客様も住宅金融公庫を検討されておりましたが、プラン上階段の取り方が公庫基準に合わないことと農協の住宅ローンが低利の上10年固定であったためそちらになさいましたが、組合組織の住宅ローンは組合員や関連の職場にお勤めでないとメリットが少なくなりますので、それ以外の方はやはり銀行との比較検討になると思います。
変動金利でももうしばらくは横ばいの景気が続くと予想されますので、現時点で金利の安い商品を選ばれてもよろしいのではないでしょうか。
おっしゃるように、現状の低金利を考え、変動金利や3年固定金利等の商品にも惹かれますが、今のところ、10年固定＆元金均等払い（その後、可能な限り繰上げ返済）を検討してます。とりあえず八十二銀行の商品を軸に、比較検討してみます。
工務店Ｎさんのアドバイス
2003年9月15日（月）
おかげさまで９月中に土地の購入ができそうですので、設計・施工に向けて具体的な行動を進めていくと同時に、避けて通れない住宅ローンにつても、研究を進めているところです。
もっとも、昨今の住宅ローン商品が多様化していること、担保となる不動産が軽井沢にあること等を踏まえ、頭を悩ませている今日この頃です。
現在、公庫や銀行（八十二銀行）等を検討しております。もちろん研究し、自ら交渉・契約していくつもりでおりますが、その際、住宅ローンについて、Ｎ様にご相談させていただくことは可能でしょうか？
2003年9月16日（火）
住宅ローンについてですが、八十二銀行の住宅ローン・公庫・労金でしたら少しはお役に立つこともあると思います。現在お客様の公庫などのお手伝いも差せていただいておりますので私で宜しければご相談下さい。
公庫http://www.jyukou.go.jp/の中には、融資額・返済額のシミュレーションもありますのでご利用下さい。
佐久市近辺の八十二銀行の公庫窓口については、佐久市岩村田にあります八十二銀行岩村田支店が統括して行っております。
住宅ローンについてもご相談に乗っていただけるようで心強いです。
現状では、公庫等の公的ローン、八十二銀行を中心に検討してます。実は、9月末に八十二銀行中軽井沢支店にて、最終的な土地購入契約を締結する予定ですので、その際に、住宅ローンの相談もしてみようと思っております。
ご存知の通り、昨今、民間の住宅ローン商品の多様化、金利の上昇等から、結局、どの住宅ローン商品を活用するのが得なのか、見えにくいのが実情です。
そこで、Ｎ様がここ１年内に関られたケースでは、結局、どのような住宅ローンを活用されている方がいらっしゃるか、実例を複数ご紹介いただけると、目安として助かります。
また、例えば、現時点で、公庫と八十二銀行の住宅ローンを比べると、双方のメリット・デメリットは何がありますでしょうか？オススメはどちらになりますか？
2003年9月17日（水）
公庫と八十二住宅ローンを比べると、公庫が固定金利なので安心かなと思います。
ただ、手続きなど考えると八十二の住宅ローンが簡単ですが、どちらが良いかは研究してみてください。
八十二銀行中軽井沢支店でも相談に乗ってもらえますが、岩村田支店の方が詳しく説明できるようです。
参考
八十二銀行の期間限定もありますのでお知らせ致します。
平成15年12月30日申込受付分まで（16年6月30日までに借入開始される場合）
3年固定（1.7％）その後固定金利選択型
5年固定（2.0％）その後固定金利選択型
10年固定（2.3％）その後固定金利選択型
もあります。
以上取り急ぎお知らせ致します。
詳しい資料がご入用でしたらお送り致しますのでお知らせ下さい。
情報をいただきありがとうございます。私共は、現時点の情報から、八十二銀行の住宅ローンを軸に考えています。公庫の情報と比較検討してみます。
貴社に施工を依頼した場合も、請負契約時、上棟時、引渡し時に分けて代金を支払うことになりますか（1/3ずつ）？現状、着手時のお支払いについては自己資金でまかなえそうですが、中間金が発生する場合、つなぎ融資等も検討する必要があります。大まかで結構ですので、貴社への支払いパターン、中間金省略パターンも許容か否か等、ご案内下さい。又、つなぎ融資についても、情報をお持ちでしたらご案内下さい。
2003年9月18日（木）
当社との契約の場合のお支払いは、３回または４回に分けて御願いしています。（契約時・上棟時・完成時または契約時・上棟時・造作時・完成時）
お支払い方法は、鴨志田様のご都合に合わせることも致しますので、その時はご都合をお知らせ下さい。
正式ご依頼の際には、是非、ご相談させて下さい。
2003年9月26日（金）土地売買本契約
土地売買本契約の日がやってきました。
お世話になった不動産会社＜大同興業＞に到着。
隣接する八十二銀行中軽井沢支店に移動し、
会議室にて、土地売買本契約を済ませることに。
同席した方は、売主のＮさん、仲介のＩさん、
司法書士のＨさん、買主の鴨志田ファミリー。
まずは、司法書士さんによる権利関係確認。
次に、移転登記手続きの委任。
権利証は、約１週間後に郵送予定とのことでした。
次に、残金精算（購入残金、登記費用、仲介料）。
固定資産税についても精算を済ませました。
以上、おかげさまで、土地売買本契約手続きを
済ませることができました。
ここまで、複数の不動産会社担当者のみなさん、
その他大勢の方にお世話になりました。
ありがとうございました。
遠方からお越しいただいた売主Ｎさんとも
お会いできてよかったと思いました。
2003年9月26日（金）住宅ローン初相談
これまでに出会えた経験豊富な
プロフェッショナルのみなさんに
いただいたアドバイスも踏まえ、
まずは、軽井沢の地元金融機関に
アタックしてみました。
土地売買本契約を交わす場となったのが、
八十二銀行中軽井沢支店の会議室。
契約の後、八十二銀行担当者の方に、
住宅ローンの初相談をさせていただきました。
まずは、有担保ローンの申込みに向けて、
必要書類を確認させていただきました。
当時、わたしは、行政書士事務所を
経営する個人事業主でしたので、
以下が必要とのことでした。
上記のうち、当日持参していた納税証明書、
売買契約書、運転免許証、健康保険証を
提出し、不足分は次回提出することに。
融資限度額は、どのくらいになりますか？
融資限度額については、必要書類が整わないと、金額は言えないですね。
本件は、余裕のある資金計画ですので、前向きに検討させていただきます。
はじめての住宅ローンの相談の場では、
さすがに、はっきりとした回答までは
得られませんでしたけど、
おかげさまで、前向きな交渉ができました。
銀行を出て、近くの不動産会社に戻った際、
八十二銀行の住宅ローンについて、
経験豊富なＩさんから、
まず、大丈夫でしょう。
という感触を伺って、少しだけホッとできました。
ただ、例えば、会社員と比べると、残念ながら、
個人事業主は、銀行からの評価が厳しくなりがちだ
ということはわかっていましたので、
まだまだ油断はできないと思ってもいましたが。
まとめ：【体験談】軽井沢移住への道 はじめての住宅ローン～失敗や後悔しないために知っておきたいこと
【おすすめ】軽井沢移住して家づくり わたしのバイブル
- 2002年10月
⇒地元不動産会社さんを訪問し、はじめての軽井沢土地探し - 2003年9月
⇒地元不動産会社さん仲介で、軽井沢に土地を購入 - 2003年11月
⇒地元の設計士さんと設計監理契約 - 2004年2月
⇒地元工務店さんと建物建築請負契約 - 2004年3月
⇒着工 - 2004年9月
⇒完成・引渡
２００３年１月、青山ブックセンターで、
この本と出会い、購入。
軽井沢に移住して家づくりしていく上で、
バイブル的存在になってくれました。
住宅ローン活動中
おかげさまで、土地購入が決まり、
家づくりのスタートラインに立てたので、
設計・施工に向けて動きつつ、同時に、
住宅ローンについても、活動中。
これまでの土地探しの途中で、
軽井沢駅方面から１８号を追分で左折し、
林を抜けながら、信濃追分駅方面に
車で坂を下っていくとき、
『おそらく、この辺に住むことになるのだな～』
というインスピレーションを感じてましたけど、
直感って、やっぱりすごいですね。
軽井沢移住してから今までの経過、結果を、
このブログに発表することで、
- 信州移住に関心がある方のために、
- 軽井沢移住に興味のある方のために、
- そして、自分と家族のために、
何かお役に立てればうれしいです。
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